✅Ce graphique montre la répartition des actifs détenus par les ménages français en 2021, en fonction de leur tranche d’âge. On observe trois types d’actifs principaux : les livrets d’épargne (en bleu), les assurances-vie et épargne retraite (en orange) et le patrimoine immobilier (en jaune). Le graphique exprime ces données en pourcentage de ménages détenant ces actifs, pour chaque tranche d’âge.

👉 Points clés à retenir :

• Livret d’épargne : Il est de loin le type d’actif le plus courant dans toutes les tranches d’âge. En effet, plus de 80 % des ménages possèdent un livret d’épargne, quel que soit leur âge. Cela montre l’importance de l’épargne liquide, c’est-à-dire de l’argent rapidement accessible, pour la majorité des Français, probablement pour faire face aux imprévus et aux dépenses courantes.
• Assurance-vie et épargne retraite : La détention de ces produits augmente avec l’âge. Environ 30 % des ménages de moins de 30 ans en possèdent, mais cette proportion monte progressivement jusqu’à plus de 60 % pour les ménages de 60 à 69 ans. Cela reflète une tendance logique : les ménages tendent à se tourner vers des produits d’épargne à plus long terme en approchant de la retraite. Ces produits sont utilisés pour constituer un complément de revenu pour les années de retraite, moment où les revenus du travail diminuent ou cessent complètement.
• Patrimoine immobilier : La détention de biens immobiliers suit une courbe similaire, mais elle est plus stable et se situe autour de 60 % pour les tranches d’âge entre 40 et 70 ans. Elle est cependant plus faible chez les moins de 30 ans, ce qui s’explique par plusieurs raisons, dont la hausse des prix immobiliers qui rend l’accès à la propriété plus difficile pour les jeunes. La détention d’immobilier reste élevée jusqu’à 69 ans, puis diminue légèrement au-delà de 70 ans, possiblement en raison de ventes de biens pour financer les dépenses de retraite ou de santé.

👉 Cette répartition met en lumière la gestion prudente de l’épargne et des investissements par les ménages français, avec un accent sur la liquidité au début de la vie active, puis sur des actifs à long terme (immobilier, assurance-vie) en vue de la retraite. Elle suggère aussi des contraintes d’accès à la propriété pour les jeunes et l’importance d’un cadre fiscal et économique qui soutient les stratégies d’épargne à long terme pour sécuriser les revenus futurs des ménages.

✅ Ce graphique présente le taux de détention des principaux types d’actifs par les ménages français en fonction de leur catégorie socioprofessionnelle en 2021. Les actifs observés incluent les livrets d’épargne (en bleu), les assurances-vie et épargne retraite (en orange) et le patrimoine immobilier (en jaune). Ces actifs sont représentés en pourcentage de ménages détenant chacun d’eux pour différentes catégories : agriculteurs, cadres, professions intermédiaires, employés, ouvriers, retraités et autres inactifs.

• Livret d’épargne : Tous les groupes présentent un taux élevé de détention de livrets d’épargne, au-dessus de 70 %. Ce taux est particulièrement élevé chez les retraités (plus de 90 %) et les employés (environ 85 %), ce qui montre une forte appétence pour des épargnes facilement accessibles. Cela peut être lié à la sécurité et la liquidité que ces livrets offrent, particulièrement prisée par des groupes avec des revenus fixes ou modestes.
• Assurance-vie et épargne retraite : Ces produits sont davantage détenus par les cadres et les professions intermédiaires, qui atteignent un taux de détention autour de 60 %. En revanche, les ouvriers et employés en détiennent beaucoup moins (environ 30 %), probablement parce qu’ils disposent de moins de ressources pour des placements à long terme ou que leur priorité est l’épargne accessible, plutôt que des investissements en vue de la retraite. Ce type d’épargne est typiquement associé aux ménages ayant une capacité d’épargne plus élevée et une orientation vers la préparation de la retraite.
• Patrimoine immobilier : La détention de patrimoine immobilier varie également en fonction de la catégorie socioprofessionnelle. Les cadres et professions intermédiaires présentent les taux de détention immobilière les plus élevés (près de 70 %), alors que les employés et ouvriers en possèdent beaucoup moins (environ 40 %). Les agriculteurs, en revanche, montrent une forte détention de patrimoine immobilier (près de 80 %), ce qui s’explique en grande partie par la possession de terres et de bâtiments agricoles, souvent indispensables à leur activité.
• Retraités et autres inactifs : Les retraités affichent une forte détention de livrets d’épargne et de patrimoine immobilier, mais un taux moyen en assurance-vie et épargne retraite. Quant aux autres inactifs, leur détention de patrimoine est globalement plus faible, en particulier pour les livrets d’épargne et l’immobilier, ce qui reflète souvent des moyens financiers plus limités.

👉 Ces données révèlent des inégalités d’accès aux différents types d’actifs selon le statut socioprofessionnel, influencées par le niveau de revenu et la stabilité de l’emploi. Les cadres et professions intermédiaires semblent mieux préparés financièrement pour la retraite grâce à leur capacité à diversifier leurs actifs. Ce constat souligne l’importance d’adapter les politiques d’épargne et de soutien à l’investissement immobilier pour des catégories socioprofessionnelles qui peinent à accumuler du patrimoine.

✅ Ce graphique montre le taux de détention des principaux actifs financiers et immobiliers en fonction du type de ménage en France en 2021. Les types d’actifs étudiés sont les livrets d’épargne (en bleu), les assurances-vie et épargne retraite (en orange) et le patrimoine immobilier (en jaune). Les types de ménage analysés incluent les personnes seules, les familles monoparentales, les couples avec ou sans enfants, et d’autres groupes de ménage.

👉 Analyse des tendances par type de ménage :

• Livret d’épargne : Tous les types de ménages détiennent majoritairement des livrets d’épargne, avec des taux supérieurs à 70 %, ce qui témoigne d’une préférence généralisée pour cette épargne de précaution. Les couples sans enfant et les couples avec enfants présentent un taux particulièrement élevé (autour de 90 %), alors que les familles monoparentales sont légèrement en retrait avec environ 80 %. Cela pourrait s’expliquer par les contraintes financières plus importantes auxquelles les familles monoparentales sont souvent confrontées.
• Assurance-vie et épargne retraite : La détention de ces produits varie beaucoup selon le type de ménage. Les couples sans enfants et les couples avec enfants montrent les taux de détention les plus élevés (environ 60 %), indiquant une certaine stabilité et une capacité d’épargne supérieure qui leur permet d’investir pour le long terme. En revanche, les familles monoparentales et les autres types de ménage, souvent plus vulnérables économiquement, affichent des taux plus bas (environ 30 %), ce qui reflète un accès plus difficile à ces formes d’épargne destinées à préparer la retraite.
• Patrimoine immobilier : La détention de biens immobiliers est également très variable. Les couples sans enfant et les couples avec enfants sont les plus susceptibles de posséder un bien immobilier (près de 70 %), tandis que les personnes seules et les familles monoparentales ont des taux de détention immobilière plus faibles (autour de 40 %). Cela s’explique en partie par le fait que l’achat immobilier nécessite souvent une stabilité financière et des revenus suffisants, conditions plus fréquentes chez les couples.
• Familles monoparentales et autres types de ménages : Ces ménages sont globalement les moins bien dotés en actifs financiers et immobiliers, en particulier en assurance-vie et patrimoine immobilier. Cela peut s’expliquer par des ressources financières plus limitées et des dépenses élevées liées à l’éducation et aux besoins des enfants dans le cas des familles monoparentales.

👉 Le graphique met en évidence des disparités importantes en matière de détention d’actifs selon le type de ménage. Les couples, en particulier ceux sans enfant, semblent mieux préparés financièrement, disposant souvent de réserves à la fois à court terme (livret d’épargne) et à long terme (immobilier et assurance-vie). En revanche, les familles monoparentales et les personnes seules, notamment lorsqu’elles ont des revenus plus modestes, ont un accès plus limité à ces actifs, ce qui souligne un enjeu pour la politique publique. Il serait pertinent de réfléchir à des dispositifs de soutien pour améliorer l’accès des ménages les plus vulnérables aux outils d’épargne et d’investissement, leur permettant ainsi de mieux se protéger financièrement sur le long terme.

✅ Ce graphique illustre la répartition du patrimoine brut des ménages français en 2021, en divisant les ménages en quintiles. Un quintile représente 20 % des ménages, ici classés par ordre croissant de richesse. Ainsi, le 1er quintile (D1) correspond aux 20 % les plus modestes, tandis que le 5e quintile (D5) représente les 20 % les plus aisés.

• Inégalités de patrimoine : Le graphique montre une disparité marquée entre les quintiles. Les ménages du 1er quintile possèdent un patrimoine brut très faible, souvent inférieur à 100 000 euros. À l’opposé, les ménages du 5e quintile détiennent un patrimoine médian supérieur à 2 millions d’euros. Cette différence montre un écart considérable entre les ménages les plus riches et les moins fortunés, témoignant de fortes inégalités de patrimoine en France.
• Progression du patrimoine par quintile : La progression est très inégale. Les quintiles du bas (1er et 3e quintiles) ont un patrimoine relativement faible, qui progresse lentement, alors que le 5e quintile affiche une augmentation beaucoup plus rapide. Le 5e quintile, en particulier, concentre une part disproportionnée de la richesse, ce qui est typique des économies modernes où une petite fraction de la population possède une majorité du patrimoine total.
• Écart entre les quintiles supérieurs et inférieurs : Le patrimoine des ménages du 4e quintile reste bien inférieur à celui du 5e quintile, qui s’envole au-delà de 2 millions d’euros. Cet écart important montre que même parmi les ménages « aisés », il y a une grande différence entre les ménages du haut de la classe moyenne et les plus fortunés. Ce fossé peut être attribué à des éléments tels que la possession d’immobilier de valeur, les investissements financiers ou la transmission intergénérationnelle de la richesse.

👉 Les chiffres soulignent la polarisation de la richesse en France, avec une forte concentration dans les mains des ménages les plus riches. Cette répartition inégale du patrimoine a des conséquences économiques et sociales importantes. D’un côté, elle peut limiter l’accès aux opportunités d’investissement pour les ménages moins aisés, tout en renforçant les avantages économiques des plus fortunés. Ces disparités patrimoniales nourrissent les débats autour de la fiscalité sur les grandes fortunes, de la taxation des successions, et de la redistribution.

👉 Pour réduire ces inégalités, des politiques publiques pourraient encourager l’accession à la propriété, soutenir l’épargne des ménages modestes et faciliter l’accumulation de patrimoine pour les classes moyennes. Ces mesures viseraient à offrir à une plus grande part de la population un accès aux moyens d’augmenter leur patrimoine et de se prémunir face aux aléas économiques.

✅ Ce graphique présente le patrimoine moyen des ménages français par décile en 2021, en distinguant le patrimoine brut (total des actifs possédés avant déduction des dettes) et le patrimoine net (patrimoine brut moins les dettes). Chaque décile représente 10 % des ménages, classés par ordre croissant de richesse, avec le premier décile regroupant les 10 % les plus modestes et le dernier décile les 10 % les plus aisés.

• Disparités de patrimoine : Le graphique montre un contraste frappant entre les déciles. Les premiers déciles (les 10 % les plus pauvres jusqu’aux 60 % les moins riches) possèdent un patrimoine moyen relativement faible, souvent inférieur à 100 000 euros. Les niveaux de patrimoine augmentent progressivement à partir du 6e décile, mais l’essentiel du patrimoine est concentré dans le 10e décile, où le patrimoine brut moyen dépasse 1,5 million d’euros.
• Différence entre patrimoine brut et patrimoine net : La différence entre le patrimoine brut et le patrimoine net (visible par l’écart entre les barres bleues et rouges) est plus importante dans les déciles inférieurs, notamment entre le 2e et le 5e décile. Cela indique que les ménages de ces groupes ont des niveaux d’endettement relativement élevés, ce qui réduit leur patrimoine net. Par exemple, certains ménages peuvent avoir un patrimoine brut modeste composé principalement d’immobilier, mais des dettes importantes sous forme de crédits hypothécaires.
• Concentration du patrimoine dans le dernier décile : Les 10 % les plus riches détiennent de loin le plus grand patrimoine, avec une accumulation de plus de 1,5 million d’euros en moyenne. Ce décile concentre ainsi une large part de la richesse nationale, et l’écart avec le 9e décile est considérable. Ce phénomène de concentration signifie qu’une petite fraction de la population possède une majorité de la richesse, ce qui est une caractéristique fréquente des économies développées.

👉 Ces données mettent en évidence les fortes inégalités patrimoniales en France, avec une concentration du patrimoine dans les mains des plus aisés. La différence entre patrimoine brut et net dans les déciles inférieurs souligne aussi que l’endettement reste un obstacle majeur à l’accumulation de patrimoine pour une grande partie de la population. Les ménages modestes accumulent moins de richesse et sont plus vulnérables aux fluctuations économiques.

👉 Pour réduire ces disparités, des mesures comme l’accès facilité à l’épargne pour les ménages modestes, la promotion de la propriété immobilière sans endettement excessif, et des incitations fiscales pourraient être envisagées. En parallèle, des politiques de redistribution via la fiscalité ou des aides pourraient contribuer à une répartition plus équitable du patrimoine, favorisant une plus grande stabilité sociale et économique.

✅ Ce graphique détaille la composition du patrimoine brut des ménages français par décile en 2021, en indiquant la part de différents types d’actifs et de dettes pour chaque tranche de richesse.

Les types de patrimoine incluent le patrimoine financier (en bleu), le patrimoine immobilier (en orange), le patrimoine professionnel (en vert) et le patrimoine résiduel (en rouge). Les emprunts sont aussi indiqués : emprunts privés (en violet) et emprunts professionnels (en turquoise). Ce graphique révèle ainsi les différents éléments constituant le patrimoine brut, ainsi que l’importance de l’endettement par décile.

• Structure du patrimoine selon les déciles : Dans les déciles inférieurs (notamment le 1er et le 2e décile), le patrimoine financier et immobilier est très faible, souvent même négatif, ce qui signifie que ces ménages ont davantage de dettes que d’actifs. Les emprunts privés sont proportionnellement très élevés, ce qui pèse lourdement sur leur patrimoine net.
  À partir du 3e décile, la part du patrimoine immobilier commence à augmenter et devient l’élément dominant à partir du 5e décile. Cela montre que l’immobilier est le principal moyen d’accumulation de richesse pour une majorité de la population.
  Dans les déciles supérieurs, particulièrement dans le 10e décile, on observe une diversification du patrimoine. En plus de l’immobilier, les ménages possèdent davantage de patrimoine financier et professionnel, des éléments moins accessibles aux ménages des déciles inférieurs.
• Patrimoine immobilier : Le patrimoine immobilier (en orange) est la composante majeure pour la plupart des ménages, notamment entre le 5e et le 9e décile. Cela montre l’importance de l’immobilier comme pilier de la richesse pour les classes moyennes et aisées. Ce patrimoine est souvent financé par des crédits hypothécaires, expliquant la présence d’emprunts privés même dans les déciles moyens.
• Patrimoine financier et professionnel : Les déciles supérieurs, en particulier le 10e décile, détiennent une proportion plus élevée de patrimoine financier et de patrimoine professionnel. Le patrimoine financier (composé d’actions, d’épargne, etc.) devient un élément clé de la richesse des plus aisés, tandis que le patrimoine professionnel (liens avec la propriété d’entreprises) est également significatif, surtout pour les ménages les plus riches.
• Emprunts : Les emprunts privés (en violet) sont plus significatifs dans les déciles inférieurs et moyens, mais leur part diminue dans les déciles les plus élevés. Cela indique que les ménages les plus modestes et ceux de la classe moyenne sont davantage endettés, principalement pour financer l’immobilier. Les déciles les plus riches, ayant davantage de ressources, dépendent moins des emprunts pour financer leurs actifs.

👉 Ce graphique met en lumière des différences marquées dans la structure du patrimoine selon le niveau de richesse. Les ménages les plus modestes, souvent endettés, peinent à accumuler des actifs nets, tandis que les ménages les plus aisés diversifient leurs actifs en combinant immobilier, finance, et patrimoine professionnel. Cette polarisation dans la composition du patrimoine a des implications sociales et économiques importantes : l’immobilier joue un rôle clé dans l’accumulation de richesse pour une grande partie des ménages, mais sa dépendance aux emprunts expose les classes moyennes aux risques financiers. Pour encourager une accumulation de patrimoine plus équilibrée, il pourrait être pertinent de promouvoir l’accès aux investissements financiers et professionnels pour les classes intermédiaires, tout en facilitant l’acquisition immobilière sans recours excessif à l’endettement.